Блог страхового агента

В чём суть схемы

Механика довольно примитивная, но эффективная:

берутся заранее повреждённые автомобили;

инсценируется «свежее» ДТП;

оформляется электронный европротокол с фотофиксацией без вызова ГИБДД;

подаётся заявление на выплату.

По данным РСА, особенно активно такие случаи фиксируются в ряде регионов, где убыточность по ОСАГО и без того высокая.

Почему так

Европротокол задумывался как удобный инструмент оформления ДТП - быстро, без ожидания экипажа ДПС, без лишней бюрократии.

Но у любой упрощённой процедуры есть обратная сторона:

нет первичного контроля со стороны инспектора;

фото можно сделать в «подходящем» ракурсе;

сложнее доказать момент и обстоятельства столкновения.

Вполне ожидаемо, что мошенники начали использовать послабления "не по назначению".

Что предлагают страховщики

РСА обсуждает меры, которые должны снизить уровень злоупотреблений:

расширение доступа страховщиков к данным дорожных камер;

увеличение сроков проверки по подозрительным случаям;

более жёсткий осмотр автомобилей при сомнениях;

дополнительные инструменты аналитики по повторяющимся участникам ДТП.

Фактически речь идёт о попытке вернуть контроль в сегмент, где сейчас слишком легко «нарисовать» страховой случай.

Что в итоге

Любое мошенничество в ОСАГО в конечном итоге оплачивает рынок. А рынок - это мы с вами.

Рост убыточности означает:

давление на тарифы;

повышение тарифного коридора;

ужесточение условий урегулирования страховых случаев.

И дальше включается замкнутый круг: чем больше схем, тем строже регулирование, тем сложнее и дороже становится жизнь добросовестного водителя.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

В чем проблемы с ремонтом

Натуральное возмещение вводилось для борьбы с мошенничеством и автоюристами, но на практике выявились системные сложности:

нехватка оригинальных запчастей;

срыв сроков ремонта;

конфликты между страховыми, СТО и автовладельцами;

рост судебных споров.

Центробанк отмечает, что пробелы в регулировании способствуют злоупотреблениям посредников.

Почему не спешат отменять ремонт

Полный отказ от натурального возмещения может привести к:

росту тарифов ОСАГО;

усилению мошенничества;

снижению агентских комиссий.

Кроме того, при чисто денежных выплатах страховые теряют контроль над реальной стоимостью ремонта.

Какие варианты обсуждаются

Речь идет о доработке системы, а не о резкой отмене.

Основные идеи:

доплаты при самостоятельном ремонте, в том числе компенсация износа;

ограничение ответственности страховщиков за сроки ремонта для проблемных автомобилей (изношенных, праворульных, редких);

унификация методик расчета ущерба.

Лимиты выплат под давлением

Лимит компенсации по имущественному ущербу по ОСАГО остается на уровне 400 000 рублей, но выплаты все чаще его превышают. Это усиливает дискуссию о повышении страховых сумм, что неизбежно повлияет на цену полиса.

Что это значит для водителей

Пока решения не приняты, но тенденция очевидна:

формат натурального возмещения могут изменить;

часть рисков ремонта может лечь на автовладельца;

ОСАГО продолжит дорожать.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Что такое регресс

Регресс по ОСАГО - это механизм, при котором:

сначала страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшему в ДТП

после этого предъявляет требование виновнику ДТП компенсировать выплаченную сумму

Важно: пострадавший деньги получает в любом случае. Регресс касается исключительно отношений между страховщиком и виновником аварии.

Срок предъявления регресса - до 3 лет с момента выплаты страхового возмещения.

Основания для регресса по ОСАГО

Нынешний закон об ОСАГО устанавливает строго ограниченный перечень причин, при которых СК вправе предъявить регрессное требование. Всего таких оснований 10:

Умышленное причинение вреда

Управление автомобилем в состоянии опьянения

Отказ от медицинского освидетельствования

Оставление места ДТП

Отсутствие водительских прав

Водитель не был вписан в полис ОСАГО

Управление автомобилем в период, не предусмотренный полисом

Нарушение обязанности предоставить автомобиль на осмотр по требованию СК в течение 15 дней после ДТП

Отсутствие действующей диагностической карты (для коммерческих транспортных средств)

Предоставление ложных сведений при оформлении ОСАГО

Что предлагается изменить

Законопроект не отменяет ни одно из этих оснований, но меняет порядок их применения. Сейчас страховые компании зачастую не реализуют свое право на регресс. Только в 2023 и 2024 годах страховщики ОСАГО не затребовали регрессов у недобросовестным страхователей на сумму 5,7 млрд. руб., что составляет более 98% от общей суммы таких требований. Теперь они будут обязаны предъявлять регресс, если:

причинение вреда было умышленным

виновник ДТП был в состоянии опьянения или отказался от освидетельствования

виновник скрылся с места аварии.

При этом урегулирование предлагается производить судебным приказом по упрощенной процедуре, однако перед обращением в суд СК будет обязана уведомить виновника о регрессе через личный кабинет на Госуслугах и предоставить ему 30 рабочих дней на добровольное удовлетворение претензий.

Регресс к операторам техосмотра

Предлагается также дать СК право предъявить регресс не водителю, а оператору ТО, если ДТП произошло из-за неисправности, которую должны были выявить при техосмотре.

Публикация статистики

Также планируется обязать Банк России публиковать статистику регрессов с разбивкой по регионам. По идее инициаторов обсуждения, это должно затормозить повышение тарифов по ОСАГО, которое сейчас зачастую разгоняется нежеланием СК нормально работать с регрессами.

Когда изменения могут вступить в силу

Сейчас законопроект находится на стадии рассмотрения. В случае принятия и подписания поправки могут вступить в силу с 1 января 2027 года.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Сейчас камеры проверяют наличие ОСАГО не самостоятельно, а только в связке с другими нарушениями. То есть если автомобиль попал в объектив камеры, например, за проезд на красный свет или превышение скорости, система дополнительно сверяет данные по страховке. Если полиса нет — оформляется отдельный штраф.

По итогам 2025 года в рамках тестирования было зафиксировано 245 случаев езды без ОСАГО. Большинство штрафов уже оплачены, часть — оспорена. При этом сами участники эксперимента признают: это лишь малая часть реальных нарушений, так как система пока работает ограниченно.

Тестирование системы автоматической проверки ОСАГО проводилось в Москве, а также в ряде регионов: Алтайском крае, Амурской, Астраханской, Иркутской, Саратовской, Смоленской и Томской областях. География будет расширяться по мере доработки программного обеспечения и синхронизации баз данных.

Штрафы остаются прежними:

за отсутствие ОСАГО — 500 рублей;

за повторное нарушение — от 3 до 5 тысяч рублей.

Полноценный запуск автоматической проверки ОСАГО всеми камерами ожидается не раньше конца 2026 года. До этого момента система будет донастраиваться, а водители — привыкать к тому, что страховку скоро будут проверять не инспекторы, а алгоритмы.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Еще один фактор - инфляция и рост стоимости услуг. Страховщики вынуждены закладывать в тарифы увеличение цен на работу сервисов, логистику, хранение автомобилей и экспертизы. Все это напрямую влияет на себестоимость страховых выплат.

Отдельно отмечается влияние убыточных регионов и отдельных категорий водителей. В ряде субъектов выплаты по ОСАГО продолжают превышать сборы, что создает давление на тарифы в целом. Также сохраняется проблема страхового мошенничества, с которой компании борются, но полностью устранить ее пока не удалось.

При этом резкого скачка цен не ожидается. Рост, по словам представителей отрасли, должен быть плавным и укладываться в рамки действующих тарифных коридоров. Массового пересмотра правил ОСАГО или кардинального изменения системы в 2026 году не планируется.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Важно понимать, что речь не идет о прямом повышении стоимости полиса для всех. Меняться могут:

границы тарифного коридора,

отдельные коэффициенты,

правила расчета базовой ставки для разных категорий транспорта и водителей.

Конкретную цену по-прежнему определяет страховая компания, но уже в рамках новых параметров, установленных регулятором.

За последние годы рынок ОСАГО столкнулся с ростом убыточности. Подорожали запчасти, ремонт стал сложнее и дороже, увеличилось количество выплат. При этом жесткая фиксация тарифов на год вперед лишала регулятора гибкости.

Продление особого режима позволяет Центробанку быстрее корректировать правила, чтобы не допустить дефицита полисов и ухода страховщиков из убыточных регионов.

Что в итоге

Для автовладельцев это означает:

стоимость ОСАГО может меняться в течение года,

разница в цене между водителями с разным стажем, возрастом и историей ДТП может стать заметнее,

аккуратные водители с хорошим КБМ по-прежнему имеют шанс платить меньше, чем средний рынок.

При этом резких и одномоментных скачков цен для всех не ожидается - изменения, как правило, точечные и зависят от категории транспорта и региона.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Суть проблемы

С 1 сентября 2024 года каждый, кто занимается перевозкой пассажиров на легковом такси, обязан иметь полис ОСГОП. Это не ОСАГО и не КАСКО. ОСГОП - отдельный вид страхования, который покрывает риск вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при ДТП.

Если перевозчик продолжает работать без этого полиса, ему могут:

аннулировать разрешение на деятельность;

исключить автомобиль из регионального реестра;

фактически заблокировать любую работу в такси.

Зачем нужен полис ОСГОП

Этот полис обеспечивает пассажиров финансовой защитой в случае аварии. Выплаты могут достигать:

до 2 млн рублей - за вред жизни и здоровью;

до 23 тысяч рублей - за повреждение имущества.

Почему так много таксистов оказались вне закона? Причин несколько:

часть перевозчиков не следила за изменениями законодательства;

многие самозанятые водители не оформили ОСГОП из-за незнания или экономии;

агрегаторы не всегда контролировали наличие полиса у всех исполнителей;

на рынке еще остаются те, кто работает «по-старинке» - без документов и с минимальными затратами.

В итоге тысячи машин оказались с приостановленными разрешениями.

Что важно знать

Если вы иногда подрабатываете в такси - даже на своей обычной машине - ОСГОП теперь обязателен.

Если пользуетесь такси - можно не стесняться спрашивать, есть ли у перевозчика этот полис. Это вопрос вашей элементарной безопасности.

Как работает контроль ОСГОП

Региональный орган (в Москве и МО это Минтранс) регулярно получает данные от страховых компаний о выданных полисах. Если у автомобиля, включённого в реестр такси, нет действующего полиса ОСГОП, это автоматически становится основанием для приостановки.

Во время проверки сверяются:

номер разрешения,

VIN и госномер машины,

данные владельца,

наличие или отсутствие страхового полиса.

Приостановка разрешения

Что происходит юридически:

статус разрешения меняется на приостановлено,

номер машины удаляется из списка разрешённых перевозчиков,

агрегаторам такси отправляется соответствующее уведомление.

После получения уведомления от регулятора агрегатор обязан заблокировать машину. Яндекс Go, Ситимобил, Везёт и некоторые другие автоматически запрещают выход на линию, у водителя в личном кабинете появляется статус «разрешение недействительно», «доступ ограничен» или «требуется документ». Без разрешения агрегаторы не имеют права выдавать заказы.

Если водитель всё же выходит на линию «по-пиратски», он может попасть на проверку разрешения инспектором ГИБДД. Если разрешения нет, то:

штраф до 50 000 рублей для водителя,

штраф до 300 000 для ИП или юрлица,

машину могут признать незаконным перевозчиком с последующим приостановлением деятельности.

Как возобновить разрешение

Чтобы восстановиться, водитель должен:

оформить полис ОСГОП,

прислать данные страховки своему агрегатору,

дождаться автоматической синхронизации с реестром,

получить обратно статус «разрешение действует».

Процесс обычно занимает от 1 до 3 рабочих дней.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

На фоне общего роста обращений заметно сократилось число жалоб на страховые компании, особенно по полисам ОСАГО.

Главный успех – почти 70-процентное падение жалоб, связанных с неверным применением коэффициента бонус-малус (КБМ). Такой результат напрямую связан с запуском Национальной страховой информационной системы (НСИС), через которую автовладельцы теперь могут самостоятельно проверить и оспорить свой КБМ. Похоже, одна из самых «больных» тем в ОСАГО наконец близка к разрешению.

Жалобы на автокредитование за этот же период уменьшились примерно на четверть. Это может говорить о том, что банки и автодилеры стали работать аккуратнее – например, соблюдая принципы «добросовестного автокредитования», о которых много раз заявлял Банк России.

На первом месте в очередной раз Республика Ингушетия – 11,3 % от общего числа заключённых договоров ОСАГО пришлось на страховые случаи. Далее следуют Республика Дагестан – 7 %, Приморский край – 6,6 %, Новосибирская область – 6,3 % и Хабаровский край – 6,1 %. Надо сказать, что эти цифры далеко не всегда означают высокую аварийность. В регионах с чрезмерно высокой частотой убытков нередко распространены недобросовестные практики и мошеннические схемы, когда ДТП оформляются фиктивно ради страховой выплаты.

Средняя страховая премия по годовым полисам ОСАГО составила 7274 рубля – примерно на 5 % меньше, чем в 2024 году. Зато средняя выплата по убыткам выросла на 15 % и достигла 114 079 рублей. Такая динамика говорит о том, что страховщики получают меньше, но платят больше – и это неизбежно скажется на тарифах в будущем.

Отдельно стоит отметить долю потенциально васокорисковых договоров, переданных в перестраховочный пул. В среднем по России она составила 8,3 %, но в проблемных регионах достигла экстремальных значений: Дагестан – 71,4 %, Ингушетия – 58,8 %, Карачаево-Черкессия – 50,7 %. То есть большинство договоров ОСАГО в этих субъектах страховщики фактически перестраховывают, перекладывая риски на пул, что говорит о крайне низком доверии к местному рынку.

Кто имеет право на компенсацию

Инвалиды любой группы, включая детей-инвалидов.

Родители, опекуны или попечители, если автомобиль зарегистрирован на них и используется для перевозки инвалида.

В полис ОСАГО может быть вписан сам инвалид и не более двух дополнительных водителей.

Размер компенсации

Государство возвращает 50% стоимости полиса ОСАГО.

Компенсация выплачивается один раз в год — по одному действующему полису.

В некоторых регионах обсуждается расширение льготы для инвалидов 1-й группы до 100%, но пока действует федеральная норма — половина стоимости.

Как получить компенсацию

Оплатить полис ОСАГО любым удобным способом.

Указать СНИЛС при оформлении — тогда данные автоматически поступят в систему.

Если автоматического начисления не произошло — обратиться в местное отделение Социального фонда России (бывший ПФР).

Подать заявление и приложить документы:

паспорт,

полис ОСАГО,

подтверждение инвалидности,

документы на автомобиль,

при необходимости — справку о медицинских показаниях.

Что важно помнить

Это не скидка при покупке полиса, а возврат половины стоимости после оплаты.

Компенсация начисляется только если автомобиль используется в интересах инвалида.

Если в полисе указано больше двух водителей, не считая инвалида — льгота не положена.

В некоторых регионах действуют дополнительные местные меры поддержки, поэтому стоит уточнить информацию в соцзащите или на Госуслугах.