Блог страхового агента

Еще один фактор - инфляция и рост стоимости услуг. Страховщики вынуждены закладывать в тарифы увеличение цен на работу сервисов, логистику, хранение автомобилей и экспертизы. Все это напрямую влияет на себестоимость страховых выплат.

Отдельно отмечается влияние убыточных регионов и отдельных категорий водителей. В ряде субъектов выплаты по ОСАГО продолжают превышать сборы, что создает давление на тарифы в целом. Также сохраняется проблема страхового мошенничества, с которой компании борются, но полностью устранить ее пока не удалось.

При этом резкого скачка цен не ожидается. Рост, по словам представителей отрасли, должен быть плавным и укладываться в рамки действующих тарифных коридоров. Массового пересмотра правил ОСАГО или кардинального изменения системы в 2026 году не планируется.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Важно понимать, что речь не идет о прямом повышении стоимости полиса для всех. Меняться могут:

границы тарифного коридора,

отдельные коэффициенты,

правила расчета базовой ставки для разных категорий транспорта и водителей.

Конкретную цену по-прежнему определяет страховая компания, но уже в рамках новых параметров, установленных регулятором.

За последние годы рынок ОСАГО столкнулся с ростом убыточности. Подорожали запчасти, ремонт стал сложнее и дороже, увеличилось количество выплат. При этом жесткая фиксация тарифов на год вперед лишала регулятора гибкости.

Продление особого режима позволяет Центробанку быстрее корректировать правила, чтобы не допустить дефицита полисов и ухода страховщиков из убыточных регионов.

Что в итоге

Для автовладельцев это означает:

стоимость ОСАГО может меняться в течение года,

разница в цене между водителями с разным стажем, возрастом и историей ДТП может стать заметнее,

аккуратные водители с хорошим КБМ по-прежнему имеют шанс платить меньше, чем средний рынок.

При этом резких и одномоментных скачков цен для всех не ожидается - изменения, как правило, точечные и зависят от категории транспорта и региона.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

Суть проблемы

С 1 сентября 2024 года каждый, кто занимается перевозкой пассажиров на легковом такси, обязан иметь полис ОСГОП. Это не ОСАГО и не КАСКО. ОСГОП - отдельный вид страхования, который покрывает риск вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при ДТП.

Если перевозчик продолжает работать без этого полиса, ему могут:

аннулировать разрешение на деятельность;

исключить автомобиль из регионального реестра;

фактически заблокировать любую работу в такси.

Зачем нужен полис ОСГОП

Этот полис обеспечивает пассажиров финансовой защитой в случае аварии. Выплаты могут достигать:

до 2 млн рублей - за вред жизни и здоровью;

до 23 тысяч рублей - за повреждение имущества.

Почему так много таксистов оказались вне закона? Причин несколько:

часть перевозчиков не следила за изменениями законодательства;

многие самозанятые водители не оформили ОСГОП из-за незнания или экономии;

агрегаторы не всегда контролировали наличие полиса у всех исполнителей;

на рынке еще остаются те, кто работает «по-старинке» - без документов и с минимальными затратами.

В итоге тысячи машин оказались с приостановленными разрешениями.

Что важно знать

Если вы иногда подрабатываете в такси - даже на своей обычной машине - ОСГОП теперь обязателен.

Если пользуетесь такси - можно не стесняться спрашивать, есть ли у перевозчика этот полис. Это вопрос вашей элементарной безопасности.

Как работает контроль ОСГОП

Региональный орган (в Москве и МО это Минтранс) регулярно получает данные от страховых компаний о выданных полисах. Если у автомобиля, включённого в реестр такси, нет действующего полиса ОСГОП, это автоматически становится основанием для приостановки.

Во время проверки сверяются:

номер разрешения,

VIN и госномер машины,

данные владельца,

наличие или отсутствие страхового полиса.

Приостановка разрешения

Что происходит юридически:

статус разрешения меняется на приостановлено,

номер машины удаляется из списка разрешённых перевозчиков,

агрегаторам такси отправляется соответствующее уведомление.

После получения уведомления от регулятора агрегатор обязан заблокировать машину. Яндекс Go, Ситимобил, Везёт и некоторые другие автоматически запрещают выход на линию, у водителя в личном кабинете появляется статус «разрешение недействительно», «доступ ограничен» или «требуется документ». Без разрешения агрегаторы не имеют права выдавать заказы.

Если водитель всё же выходит на линию «по-пиратски», он может попасть на проверку разрешения инспектором ГИБДД. Если разрешения нет, то:

штраф до 50 000 рублей для водителя,

штраф до 300 000 для ИП или юрлица,

машину могут признать незаконным перевозчиком с последующим приостановлением деятельности.

Как возобновить разрешение

Чтобы восстановиться, водитель должен:

оформить полис ОСГОП,

прислать данные страховки своему агрегатору,

дождаться автоматической синхронизации с реестром,

получить обратно статус «разрешение действует».

Процесс обычно занимает от 1 до 3 рабочих дней.

* * *

Нужна страховка? Нет проблем. Пишите мне на WhatsApp/Telegram +7-963-7506754

На фоне общего роста обращений заметно сократилось число жалоб на страховые компании, особенно по полисам ОСАГО.

Главный успех – почти 70-процентное падение жалоб, связанных с неверным применением коэффициента бонус-малус (КБМ). Такой результат напрямую связан с запуском Национальной страховой информационной системы (НСИС), через которую автовладельцы теперь могут самостоятельно проверить и оспорить свой КБМ. Похоже, одна из самых «больных» тем в ОСАГО наконец близка к разрешению.

Жалобы на автокредитование за этот же период уменьшились примерно на четверть. Это может говорить о том, что банки и автодилеры стали работать аккуратнее – например, соблюдая принципы «добросовестного автокредитования», о которых много раз заявлял Банк России.

На первом месте в очередной раз Республика Ингушетия – 11,3 % от общего числа заключённых договоров ОСАГО пришлось на страховые случаи. Далее следуют Республика Дагестан – 7 %, Приморский край – 6,6 %, Новосибирская область – 6,3 % и Хабаровский край – 6,1 %. Надо сказать, что эти цифры далеко не всегда означают высокую аварийность. В регионах с чрезмерно высокой частотой убытков нередко распространены недобросовестные практики и мошеннические схемы, когда ДТП оформляются фиктивно ради страховой выплаты.

Средняя страховая премия по годовым полисам ОСАГО составила 7274 рубля – примерно на 5 % меньше, чем в 2024 году. Зато средняя выплата по убыткам выросла на 15 % и достигла 114 079 рублей. Такая динамика говорит о том, что страховщики получают меньше, но платят больше – и это неизбежно скажется на тарифах в будущем.

Отдельно стоит отметить долю потенциально васокорисковых договоров, переданных в перестраховочный пул. В среднем по России она составила 8,3 %, но в проблемных регионах достигла экстремальных значений: Дагестан – 71,4 %, Ингушетия – 58,8 %, Карачаево-Черкессия – 50,7 %. То есть большинство договоров ОСАГО в этих субъектах страховщики фактически перестраховывают, перекладывая риски на пул, что говорит о крайне низком доверии к местному рынку.

Кто имеет право на компенсацию

Инвалиды любой группы, включая детей-инвалидов.

Родители, опекуны или попечители, если автомобиль зарегистрирован на них и используется для перевозки инвалида.

В полис ОСАГО может быть вписан сам инвалид и не более двух дополнительных водителей.

Размер компенсации

Государство возвращает 50% стоимости полиса ОСАГО.

Компенсация выплачивается один раз в год — по одному действующему полису.

В некоторых регионах обсуждается расширение льготы для инвалидов 1-й группы до 100%, но пока действует федеральная норма — половина стоимости.

Как получить компенсацию

Оплатить полис ОСАГО любым удобным способом.

Указать СНИЛС при оформлении — тогда данные автоматически поступят в систему.

Если автоматического начисления не произошло — обратиться в местное отделение Социального фонда России (бывший ПФР).

Подать заявление и приложить документы:

паспорт,

полис ОСАГО,

подтверждение инвалидности,

документы на автомобиль,

при необходимости — справку о медицинских показаниях.

Что важно помнить

Это не скидка при покупке полиса, а возврат половины стоимости после оплаты.

Компенсация начисляется только если автомобиль используется в интересах инвалида.

Если в полисе указано больше двух водителей, не считая инвалида — льгота не положена.

В некоторых регионах действуют дополнительные местные меры поддержки, поэтому стоит уточнить информацию в соцзащите или на Госуслугах.

Как всё устроено сейчас

Сегодня страховые компании направляют пострадавших на ремонт в свои партнёрские автосервисы. Это называется «натуральное возмещение». Изначально планировалось, что такой вариант возмещения станет основным и в перспективе даже безальтернативным, однако выяснилось, что в нынешнем виде автосервисам это не интересно. Фактически возмещение ремонтом до сих пор получают не более 5% страхователей.

Второй вариант - традиционный, получить деньги и чинить машину самостоятельно. Вариант простой, прозрачный и привычный, однако со своим существенным недостатком - страховщик вычтет из калькуляции износ деталей, и выплата может оказаться меньше реальных расходов. Особенно страдают владельцы старых автомобилей, у которых износ может доходить до 50%.

Что предлагается изменить

На данный момент предлагается следующее:

разрешить водителю выбирать автосервис самостоятельно, вне зависимости от того, есть ли у того договор со страховой компанией;

обязать страховщиков компенсировать износ деталей и скрытые повреждения, если ремонт проводится через сервис;

законодательно закрепить срок, в течение которого ремонт должен быть выполнен, и предусмотреть компенсацию при его нарушении;

ввести ответственность и для самих автосервисов, чтобы те не могли отказывать в ремонте или затягивать сроки без веских причин.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в процессе обсуждений вспомнил также о критически возросшем уровне страхового мошенничества, и предложил запретить так называемых "автоюристов", которые максимально завышают размеры выплат. Как именно это планируется сделать - пока не понятно.

Перспективы

Если предложения примут, это станет огромным плюсом для автовладельцев. Можно будет выбрать автосервис по своему усмотрению, получить адекватную компенсацию и избежать затяжных споров со страховой.

После подачи заявления страховая компания связывается с владельцем автомобиля для проведения осмотра повреждений или направления машины в ремонт. Если клиент выбирает денежную выплату, средства перечисляются на банковскую карту.

С 1 января 2025 года электронное урегулирование убытков по ОСАГО стало обязательным для всех страховщиков. Это часть программы по цифровизации страхового рынка, направленной на упрощение процедур и сокращение сроков выплат.

Однако остаются случаи, когда оформить выплату онлайн невозможно. Если в аварии участвовало более двух автомобилей или причинён вред здоровью, заявление нужно подавать напрямую в офис страховой компании. В таких ситуациях электронный формат пока не предусмотрен.

По словам Чебескова, если государство устанавливает единый вариант — например, обязательный ремонт, то водителю должна компенсироваться реальная стоимость восстановительных работ, включая стоимость новых запчастей. Он подчеркнул, что логично убрать из формулы расчёта износ, если выбор у гражданина отсутствует.

Предложение прозвучало на парламентских слушаниях, где рассматривались инициативы по совершенствованию системы ОСАГО. Речь идёт о возможном изменении принципов регулирования выплат, которые определяются статьёй 12 федерального закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО».

Сейчас основным способом возмещения по ОСАГО является ремонт на станции техобслуживания, выбранной страховой компанией. Денежная выплата допускается только в исключительных случаях - при полной гибели автомобиля, невозможности ремонта, отсутствии СТО или запчастей. Однако по факту как минимум один из этих факторов присутствует всегда, и клиент без проблем может добиться от СК денежного возмещения. Минфин рассматривает вариант, при котором страховщик сам будет определять форму компенсации - направлять машину на ремонт или переводить деньги - и альтернативы у клиента уже не будет.

Взамен ведомство предлагает компенсировать ущерб в полном объёме, без вычетов за износ. Это должно, по мнению инициаторов, сделать систему более справедливой и прозрачной для автовладельцев.

Однако представители страхового рынка и Центробанка отмечают, что подобная реформа приведёт к существенному росту тарифов на ОСАГО — ориентировочно на 30–40 %. Причина в том, что отказ от износа значительно увеличит среднюю сумму выплат. Кроме того, остаются открытыми вопросы контроля качества ремонта и возможности компенсации при выявлении скрытых повреждений.

Таким образом, Минфин предлагает компромиссную схему: страховщики получат право выбирать форму возмещения, а водители - гарантию полного покрытия ущерба. Но фактически это может привести к удорожанию полисов и снижению прозрачности выбора для автомобилистов.

Доплата за износ после самостоятельного ремонта

Сегодня при высокой степени износа автомобиля денежная выплата по ОСАГО, в которой этот самый износ учитывается, зачастую оказывается меньше реальной стоимости ремонта. Новая инициатива предлагает следующий механизм:

Если страховщик не смог направить машину на СТОА и выплатил возмещение деньгами, владелец имеет право отремонтировать автомобиль там, где считает нужным. После этого в течение 9 месяцев он имеет право обратиться к страховщику за дополнительное выплатой в пределах величины износа. Таким образом, водитель получает возможность «догнать» сумму возмещения до более справедливого уровня. На обращение за такой доплатой предлагается установить срок до девяти месяцев после первой выплаты.

Скрытые повреждения

Нередко при ремонте вскрываются дефекты, которые не были видны сразу. Сейчас их оформление осложнено, порой вплоть до полной невозможности. Поправки вводят прозрачный регламент: владелец уведомляет страховщика о скрытых повреждениях и в течение 90 дней может рассчитывать на дополнительную выплату. В законе планируется четко прописать, как именно компания обязана действовать в такой ситуации.

Что остается без изменений

Если у страховщика есть партнерские автосервисы, которые готовы уложиться в установленные законом сроки, направление на ремонт останется основным вариантом урегулирования убытков. Новые правила не заменяют существующую систему, а лишь дополняют ее.

Почему изменения назрели

Доля натурального ремонта по ОСАГО резко снизилась: если в 2019 году она составляла около 15% случаев, то сегодня — всего 5%. Средний возраст автопарка в России вырос примерно до 15 лет. Это означает высокий процент износа, из-за которого денежные выплаты часто не покрывают реальный ремонт. Введенные за последние годы послабления для страховщиков (в первую очередь разрешение использовать при ремонте неоригинальные и бэушные детали) сделали калькуляции по ОСАГО еще меньше. В итоге большинство водителей сталкивается с тем, что полученной суммы недостаточно для восстановления автомобиля. Новые нормы должны сократить этот разрыв.

Что в итоге?

Если получил деньги и починился самостоятельно — можно обратиться за доплатой «за износ» в течение девяти месяцев.

Если во время ремонта выявлены скрытые дефекты — есть 90 дней, чтобы уведомить страховщика и получить повторное возмещение.

Все это должно сделать ОСАГО ближе к реальности. Система доплаты за износ и прозрачная процедура урегулирования скрытых повреждений позволяют рассчитывать на более справедливое возмещение и упрощают взаимодействие со страховыми компаниями.